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個人再生は借金の減額幅が大きい分、再生計画案を立てて裁判所を通したりと手続きも個人でできるものではありません。
個人再生の手続きをする際には、必ず専門的な知識と経験のある弁護士に相談し、あなたの借金状況に個人再生が最適かどうかの判断をしてもらって下さい。

 

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岡田法律事務所

 

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債務整理コラム

覚えておいてほしいのですが、きちんと債務整理を完了したとしても、その後しばらくは、審査が必要な金融機関のサービスが受けられなくなるでしょう。

債務整理をすればこの事実が信用情報機関に保存され、ブラックになりますから、数年経たないと、クレジットカードで買い物をしたり、金融機関のローンを組んだり、大手消費者金融を利用するなどの行為が100%できなくなってしまいます。

多重債務などで債務整理をした場合、一定の期間、JICCやCICに代表される信用情報機関が、この情報を保存します。

記録が消えるまでは、JICCではどのような債務整理を行っても、およそ5年になっています。

また、CICならば、自己破産の情報は5年、その他の方法、例えば任意整理や個人再生のケースでは登録自体がされないようになっています。

この期間はブラック状態なので、ローンやクレジットカードの審査に落ちるといったことが考えられます。

債務整理の中でも、裁判所を通す自己破産や個人再生をしたのなら、名前と住所が官報に載ります。

国の発行する官報には裁判内容などが掲載されるため、実際に自己破産をした場合だと二度、または、個人再生のケースでは債務整理中に三度、官報に掲載されます。

公告期間は1ヶ月あるのですが、身近なものではありませんし、ほとんどの人は閲覧しません。

ちなみに、任意整理の場合はそもそも裁判をしないので、官報には載りません。


銀行を債権者に含む債務整理を行う際は、債務者自身が保有している口座がそこにある時は凍結という措置が取られるはずです。

凍結する理由は単純で、資産があるときに債務の返済が可能なためです。

とはいうものの、資産を失うかわりに債務が免責になる自己破産などの場合は、残高20万円以内の預金は借金の返済に充てなくても良いと定められているため、上限20万円を超えた部分のみが債務の返済にあてられるのです。

一口に債務整理といっても色々ありますが、いずれも司法書士や弁護士が介入した段階から、返済の督促、貸主による連絡行為等はピタッと止みます。

ただ、裁判所を通す個人再生や自己破産の場合はすべての借入先が手続きの対象となるものの、裁判所を通さない任意整理という手続きでは、一部の債権者を対象に手続きを行うことが一般的です。

ですから対象外の借入先からの督促や取り立ては止めることができませんから、注意が必要です。

返済は契約書に記載された約束ですので支払い期日を過ぎれば、翌日には貸主側から連絡がくることと思います。

支払う予定日を伝えると、相手から二度と連絡が来ることはないはずです。

けれども、万一約束を破ろうものならまた催促の連絡がきて、いずれ取り立てが始まり、訴訟や差し押さえに持ち込まれることもあります。

いろいろ計算してみても払えそうにないときは、債務整理をすれば取立ては止みますし、手続き中は利息も発生しません。


債務整理の方法は様々ありますが、そのうち自己破産は唯一の借金が全く残らない方法であり、とても強力です。

そうは言っても、申立をした全員が可能なのではなく、必ず裁判所による免責許可が出ないとできません。

申立を行ってから免責可否が告げられるまでの免責期間は、当人に財産が有るか無いかで異なります。

もし、無い時は決定が下されるまでは概ね3ヶ月ですが、財産が有ればそれを債権者に分配することになるので、管財事件となり、判断が下るまで1年を要するケースもあるようです。

今では貸金業法に基づき、年収の三分の一を超える貸付は出来ないという総量規制があります。

とは言え、この総量規制が取り入れられた時にはもう三分の一以上の借金を負っていた人もいます。

あとは、貸金業ではないので総量規制の対象とならない銀行からの借入などにより、知らず知らずのうちに年収以上にまで借金が膨れ上がっていることも少なくありません。

そのような状況ですと返済するのも甘くないでしょうから、できるだけ早いうちに債務整理も視野に入れていくべきでしょう。

自己破産をするとあらゆる借金がなくなるとは言え、支払いから逃れられないものも一部あります。

債務整理は破産法に依拠して行われるのですが、非免責事項としてその中に載っているものは支払義務が消えません。

代表的なものとしては各種税金、養育費、罰金などがあります。

それから、似たような扱いがされそうに思えますが、非免責事項に養育費は含まれていますが、離婚による慰謝料は免責されることもあります。